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大数据技术走进传统银行 线上快贷,破解小微企业融资“两难”
来源:湖北日报 | 作者:长江网金融 | 发布时间: 2019-09-05 | 22 次浏览 | 分享到:
小微企业融资难、融资贵,是长期存在的“老大难”。一方面难在小微企业“抵押难”,缺乏足够抵押物、质押物,难以通过传统金融产品获得融资;另一方面难在银行“获客难”,难以从数量庞杂的小微企业中识别诚实守信、踏实做事的企业。
  小微企业融资难、融资贵,是长期存在的“老大难”。一方面难在小微企业“抵押难”,缺乏足够抵押物、质押物,难以通过传统金融产品获得融资;另一方面难在银行“获客难”,难以从数量庞杂的小微企业中识别诚实守信、踏实做事的企业。
  如何破解“两难”?近来,各大银行纷纷利用大数据和互联网技术,推出线上快贷产品,短时间内实现批量放贷,为解决小微企业贷款“两难”探索了一条道路。
  “爆款”产品让数万小微企业受益
  “真快啊,说贷立贷,仅5分钟就提了款!”近日,医星医疗(武汉)有限责任公司负责人称,7月获得“中银E税贷”145万元,不光放款快,而且无需任何抵押物。
  该公司主要从事医疗器械维修服务、医用设备技术服务及医疗器械研发销售,处在创业阶段,年初以来公司订单日益增多,需要更多的资金流维持周转。由于公司抵押、质押不足,按照一般的融资条件,很难获得所需贷款。中行花桥支行客户经理了解情况后,向该公司推荐了最新的线上大数据产品,凭诚信纳税数据即可在线获得贷款。
  中行湖北分行介绍,今年6月该行推出“中银E税贷”,利用大数据、互联网等技术,让企业以税获贷,上线一个月客户线上申请达1659户,预授信额度超8亿元,客户提款超5000万元。
  湖北日报全媒记者了解到,近来银行机构纷纷推出包括银税互动产品在内的线上快贷类产品。这类产品一般额度在500万元以下,可在线自助申请,银行系统及时审核,可实现“几分钟申请贷款”“秒放款”“0人工干预”。
  一些产品一上线,就迅速成为“爆款”产品,受到小微企业热棒。农行湖北分行今年5月9日上线“纳税e贷”,到6月末,推出50天就为3635户小微企业发放贷款21.1亿元。
  据不完全统计,目前仅工、农、中、建四大行在鄂线上快贷产品余额就超过200亿元,支持我省数万家小微企业。
  批量运营,破解“抵押难”“获客难”
  过去,小微企业信贷业务是传统线下模式,纸质材料多、流程长、人力成本高,一笔50万元的贷款银行的投入与一笔5000万元的贷款差不多,这也使得银行更愿意“垒大户”,把贷款集中投放给大企业。
  线上快贷,让小微企业贷款业务模式发生革命性转变。
  建行湖北分行于2016年开始创新推出“小微快贷”全流程线上信贷产品,目前规模在各银行中领先。截至6月底,该行线上“小微快贷”贷款余额达148.7亿元、客户数2.2万户,分别较年初增加59亿元、7563户。
  为破解小微企业财务不规范、资信不完整的问题,该行结合内部数据挖掘和外部数据共享,整合了小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、存款投资等各类数据。同时,积极对接政府相关数据平台,如人民银行征信、税务、工商、海关等公共信息,精准分析小微企业生产经营和信用状况,实现对客户精准“画像”,有效解决银企双方信息不对称的问题。
  内外部数据的挖掘与整合,也破解了“抵押难”,极大降低了对抵押担保的依赖,信用类贷款投放快速增加。2018年建行湖北分行新增普惠贷款中,信用类贷款比例超过四成,目前这一比例还在逐步增加。
  是否按时正常纳税,纳税金额多少,可以很大程度上反映一家企业的真实经营情况。目前,各大银行机构推出的线上银税互动产品,实现了与税务系统的直连,一般情况下,纳税信用等级 C 级以上小微企业均可直接线上获取贷款。这使得银行对小微企业服务实现批量化、精准化,较好地破解了“获客难”问题。
  智能风控,缓解“融资贵”
  “小微企业之所以融资贵,主要是因为银行服务成本高、风险大。这两点也是小微金融业务能否持续发展的关键。”一国有银行普惠金融部人士说。
  而线上快贷模式,省去了众多人工环节,不仅降低了经营成本,也通过智能风控降低了风险。银行将风险控制体系嵌入到线上快贷系统,建立大数据选客、模型化排险、智能化预警避险全流程 、智能化风控机制,大大减少了坏账损失。
  而且,对企业的评价方式由人为判断转变为基于数据分析的系统自动判断,客观性和科学性大大增强。建行湖北分行介绍,该行“小微快贷”不良率一直稳定在较低水平,目前不良率0.62%,远低于各类贷款的平均水平。
  在降低成本、控制风险的基础上,小微企业“融资贵”也明显缓解。工行湖北分行介绍,该行线上“经营快贷”产品执行基准利率,去年以来累计发放贷款近万笔,金额近25亿元。
  当前,全省小微企业融资成本明显下降。人行武汉分行数据显示,今年5月,小微企业贷款平均利率为5.81%,同比下降0.4个百分点。
  线上快贷产品成效显著,不过有关银行仍表示,“信息不够用”的问题依然存在,这使得对企业评价有时难免偏颇、失真,建议完善政府信用平台,将水、电、气等与企业生产经营相关的信息数据向金融机构开放,以便对企业情况进行更加全面、更加精准的动态掌控。
  虽然线上快贷产品越来越多,仍有小微企业反映“门槛不低”。比如,有些银行银税互动产品要求连续纳税2年以上,每年纳税额在3万元以上,很多初创期的小微企业“够不着”。有专家表示,金融机构应进一步开发多元的线上产品,满足不同层次、不同发展阶段的企业融资需求;而小微企业从成立第一天开始就应该规范经营,注重自身诚信数据的积累,避免产生污点。
  对此,人民银行武汉分行表示,无房产、无设备、无抵押的新业态小微企业越来越多,将进一步引导金融机构创新服务及产品,利用金融科技大力发展信用贷款业务。(记者 张阳春
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